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清和深度 把握养老保险规划黄金期,让我们有尊严地老去

字号+ 作者:新闻小编 来源:未知 2019-05-15 09:26 我要评论( )

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随着现在80后逐渐步入中年,90后也即将步入“3”字头,不仅意味着现在的80后、90后要承担更多的家庭责任,同时也意味着该准备的保障需要赶紧准备了。

随着人类寿命延长,人口出生率降低,老龄化已成为世界性难题。中国是世界上人口老龄化程度较高的国家之一,老年人口数量最多,老龄化速度最快,而且中国是未富先老,对老龄化的经济、制度和思想准备不足,相关的社会保障制度不成熟,因而形势更为严峻。

中国65岁及以上老人占总人口的比例从1980年的4.7%提升到2015年的10%,到2030年预计提高到18%,2050年则预计达到33%。这就意味着,在80后步入老年阶段时,每3个人中就有一个是老年人。

大多数人在谈到养老金都会说我们有国家的社会养老保险。但有两个现实需要认清——

1养老金替代率

根据统计数据:全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低。这意味着基本养老保险只能提供最进本的保障,退休后生活质量会下降很多。

2养老金缺口

人社部2017年数据,当年征缴收入34213亿元,基金支出为40424亿元,存在着超过6000亿元的收支缺口,也就是接近15%的养老金需要靠财政来补贴。老龄化加速,未来缺口更大怎么办?

这些不确定因素也更能说明,想过上一个体面的退休生活,是需要我们提前准备和规划的。当然,商业养老保险只是养老规划的手段之一,但商业养老保险相较于储蓄、股票投资、房产投资等理财手段,有自己独特的优势。

银行储蓄到期后只能转存,而商业养老保险存续期长达数十年,一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同,银行储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开,未来投资收益率也越来越乐观。

商业养老保险与公募基金相比,锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上,公募基金基本为一次性领取,商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取,并可长期直至终身领取,能够确保资金真正用于退休后的长期养老。

因此,养老金规划有六个要素:安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们可以这样理解:就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流,无论未来经济如何波动,我们都可以持续的从保险公司领取固定保险金,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担,一直到身故为止。现在提前为将来的养老生活进行投资规划,越早开始准备,就能越早受益。

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